Immobilier : renégocier mon crédit, est-ce utile ? - Sud Ouest

« Tout dépend de ce qui est noté dans le contrat, poursuit-elle. Elle peut le faire si vous êtes un bon client. » Mais l’opération n’est pas forcément rentable. Pour savoir si une renégociation peut vous être utile, il faut d’abord comprendre comment fonctionnent les mensualités d’un prêt : l’emprunteur paie chaque mois un pourcentage d’intérêts sur le capital restant dû en fonction du taux auquel il a contracté son prêt et rembourse une partie du capital. Au cours des premières mensualités, le capital restant étant important, l’emprunteur paie plus d’intérêts qu’il ne rembourse de capital. Mais les courbes s’inversent au fur et à mesure que le capital restant dû diminue.

« C’est très intéressant de renégocier son crédit immobilier dans les premières années parce que vous remboursez énormément d’intérêts et peu de capital, appuie Sophie Liotier. Ensuite cette proportion s’inverse. Donc si vous avez un prêt sur 15 ans et qu’au bout de dix ans les taux ont beaucoup baissé, l’économie ne va pas être énorme parce qu’il ne restera pas beaucoup d’intérêts à rembourser dans votre prêt ».

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En résumé, « il y a des calculs à faire, que les courtiers en ligne font très bien. S’il y a un écart de taux très important ça peut être intéressant. Il faut au moins un ou deux points d’écart pour commencer à se poser la question », conseille-t-elle. Autre option souvent incluse dans le contrat (on parle de prêts modulables), la possibilité de renégocier la durée du prêt en augmentant les mensualités. Particulièrement judicieuse si vous avez par exemple bénéficié d’une augmentation de salaire, cette solution permet de réduire le coût global du prêt. Schématiquement, plus les mensualités sont élevées, plus la durée du prêt se réduit, et plus son coût baisse.

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